美国十家互联网金融公司的商业模式

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一、借贷俱乐部

Lending Club(以下简称LC)从2007年5月成立时首次出现在Facebook上的第一批应用程序发展到2014年12月顺利上市,历时七年半。

自成立以来,LC特别加强了其风险管理。经过贷方的严格筛选和审查后,只有10%的申请成功。根据贷款期限和金额,信用证从A到G分为七个等级。每个年级包含五个子级别。贷款的等级表示风险程度和回报率。 A级贷款的借款人通常具有最高的还款能力。贷款利率约为6%-8%,B级别约为9%-12%,C级别约为13%-15%,D级别约为16%。 〜18%,E级约为19%-22%,F级约为23%-25%,G级约为26%。由于信用证不涵盖借款,这意味着投资者需要自行承担风险,并根据愿意承担的风险分配和投资不同级别的借款项目。截至2014年8月,信用证贷款的平均利率约为1 4. 5%,平均借款金额约为1. 40,000美元。

LC的总体运营模式是充当借方和贷方之间的中介,对借方的信用进行评级,并根据其信用和贷款期限确定贷款利率,然后将贷款需求放到平台上。成功满足贷款需求后,借款人向Web Bank发行贷款本票,然后Web Bank向借款人发行相应金额的贷款,并将信贷转移给LC,LC将这些贷款以收益权的形式出售证书对于投资者而言,投资者将成为LC的“债权人”(更严格地说是“收入持有人”凤凰彩票 ,因为LC会签发收入证明),而不是借款人的债权人。

LC的利润方法主要来自贷方的交易费和投资者的服务费。前者通常占贷款总额的1%至5%;后者是固定的,并统一收取投资者总投资的1%。 2014年8月,LC正式向美国证券交易委员会提交了上市申请,计划筹集5亿美元。 2014年12月11日,LC成功登陆纽约证券交易所。 IPO价格为15美元。上市首日,股价升至2 3. 43美元,涨幅为5 6. 2%,是全球在美国股票市场上的首个上市。 P2P贷款公司。 LC首席执行官Renaud Laplanche说,LC的现有个人消费者贷款业务可以轻松移植到其他贷款领域。 LC的目标是逐步深化,直到涵盖所有信贷行业。据统计,截至2014年底,LC的累计交易额已超过70亿美元。面对巨大的市场量,LC的未来前景非常值得期待。

2014年的业务变化

从成立到2014年2月,LC仅提供个人信贷服务。 2014年3月,它宣布进入小企业贷款市场。 2015年初,它先后与SCORE(小型企业咨询和指导公司),谷歌,阿里巴巴等公司合作,以扩大小型和微型企业贷款。

除了积极进入小企业贷款领域,LC还继续挖掘个人贷款用户。 2014年4月17日,LC以1. 4亿美元的价格收购了一家名为Spring Stone的贷款服务提供商。仅在2013年,斯普林斯通就私人教育和医疗费用贷款提供了超过3. 4亿美元的贷款。双方达成合作后,想要资助私立教育计划或需要医疗贷款的患者可以直接通过信用证获得贷款。在投资者服务方面,LC一直以数据透明性着称,但在2014年11月,LC向API用户发布了一项声明,将可下载字段的数量从100个减少到56个。字段的减少将导致数据分析问题,这将导致数据分析问题。已经影响了一些统计网站,甚至可能阻碍正在建立的生态系统yb体育 ,引起API用户的批评。此外,在信用证平台上,机构投资者通常会以较高的信贷利率迅速抢购贷款,而普通投资者则没有出价。 LC为此表示歉意,并采取措施帮助普通投资者“抢标”。

最新新闻

2015年1月7日,LC与USWCC合作,帮助女性企业主以可承受的利率获得信贷贷款。

2015年1月8日,LC和SCORE达成合作。 SCORE客户可以通过主网站上的合作页面获得公司贷款。

2015年1月15日,LC和Google共同启动了一个新项目,旨在向Google的合作伙伴公司提供低息贷款。这些Google合作伙伴公司需要满足某些标准。通过贷款审查的公司可获得的两年期贷款不超过600,000美元。贷款公司只需要在第一年偿还利息。第二年,LC将根据还款情况调整利率。

从2015年2月开始,LC和阿里巴巴共同努力,允许小型美国公司申请不超过30万美元的短期贷款,以便在阿里巴巴网站上从中国供应商处购买商品。贷款期限最长为六个月,LC将提供1至6个月的贷款,并根据贷款金额,贷款期限和贷款公司的信用来设置不同的每月借款利率,大约0. 5% 〜2. 4%,LC还将审核供应商和产品。

二、繁荣

Prosper的早期模型类似于拍卖。借款人希望找到愿意以最低利率贷款的投资者,而投资者希望找到愿意支付更高利率的借款人。个人信用评分是借款人和贷方的主要参考指标。 Prosper还将风险级别分为7类,贷款利率在6%至36%之间。利率越高,风险越大。不同的风险水平对应于不同的最大借贷限额。 Prosper的借款额在1,000到35,000美元之间。繁荣不承担坏账的风险。该平台的收入来自借款人和放款人,向借款人收取每笔贷款金额的1%至3%,并向放款人收取年度投资总额的1%的服务费。

该平台有投资限制规则:(1)投资者的最低贷款金额为$ 25。该平台支持投资者使用QuickInvest或AutoQuickInvest进行自动竞标。(2)在贷款释放后24小时内,单个投资者的投资金额不能超过总借款金额的10%,并且在24小时后没有限制。[3)普通散户投资者可以在该平台上借出的总金额上限为2500万美元,并且对机构投资者没有最大金额限制。

Prosper还与Folio合作开发了次级债务交易市场。投资者可以随时在二级市场上买卖Prosper贷款。转让人设定的价格允许高于或低于原始贷款价格。转让成功后,转让人需要向Folio支付转让的债权的1%作为交易费。 Prosper的贷款资金由富国银行(Wells Fargo Bank)管理。该平台在富国银行(Wells Fargo Bank)开设一个帐户,为每个用户开设一个二级子帐户,并管理借款人的还款资金和投资者的贷款资金。

2014年的业务变化

2014年2月,Prosper宣布,投资者对任何贷款的最高投资额不得超过贷款总额的10%。先前的投资限额不得超过贷款总额的50%。此举是为了平衡并帮助散户投资者获得市场份额,这主要是因为过去机构投资者的参与使散户投资者感到被市场中的“大玩家”挤出。新的投资限制规则的制定保持了市场平衡。

最新新闻

2015年1月,Prosper以2100万美元收购了美国医疗贷款公司AHL。 AHL成立于2009年,其业务涵盖多个垂直医疗领域,例如整容手术,分娩,脊柱和神经外科。 AHL最初不是基金贷款人。实际上,他们开发了一个基于云的患者融资平台,该平台整合了许多贷方。这类贷款的申请通常是患者在医生办公室输入信息,然后可以立即确定是否可以获取贷款。 Prosper会将这次收购作为扩大新借款人的机会。

三、 SoFi

SoFi成立于2011年,总部位于美国旧金山。它是由斯坦福大学商学院的Mike Cagney和其他3位合伙人共同创立的。这是一家专门为大学生提供在线贷款的P2P公司。许多美国大学生已申请政府提供的助学贷款以完成学业,这些学生毕业后需要偿还这些贷款。在成立之初,SoFi的主要业务是向名校毕业的优秀学生提供较低利率的中学贷款,以帮助他们偿还政府贷款。 SoFi成立后,行业领导者Lending Club和Prosper都在SEC的监督下蓬勃发展,但是Lending Club和Prosper拥有广泛的信贷业务。 SoFi建立之初就专注于学生贷款市场领域。

在一开始,SoFi在同一学校或不同学校的学生和研究生校友之间建立了一条通信线路,并为两者提供贷款服务。熟人之间的这种基于社会的借贷关系形成了最初的“凭借“社会金融”的概念,SoFi在美国高等教育机构的毕业生和学生中迅速成名。2012年,SoFi获得了由“人人”领导的4900万美元融资.com”,总收入为7,720万美元。

SoFi对借款人有两个限制。首先,他们必须从指定的200强大学毕业。其次,该专业必须是具有发展前景的热门专业,例如法律,商业,工程等。 SoFi的借款人年龄在28至31岁之间,平均年薪为1 2. 50,000美元,FICO信用评分平均为740点。联邦政府提供的学生贷款利率高达6. 8%-8. 5%,而SoFi提供的贷款利率介于4. 99%-6. 74%之间。更具吸引力。根据SoFi官方网站的统计数据,SoFi自成立以来平均为每个借款人节省了9,400美元。

2014年的业务变化

2013年底,SoFi宣布完成公共证券化,并被加拿大全球第四大信用评级公司DBRS评为A级。 2014年4月,SoFi在第三轮融资中获得8000万美元之后,宣布进入房地产贷款市场。 SoFi成为美国第一个允许房地产抵押的P2P借贷平台。 SoFi在美国五个州(包括加利福尼亚州,新泽西州,北卡罗来纳州,宾夕法尼亚州和德克萨斯州)发行房地产抵押贷款。

最新新闻

2015年1月,SoFi获得了2亿美元的D轮融资。它的主要投资者是Third Point Ventures,其目前的估值已达到13亿美元。英国《金融时报》透露了有关SoFi营销文件的一些信息。例如,SoFi打算使用新注入的资金来增强其资产负债表并开发新的贷款产品。 2015年3月,彭博社报道,SoFi计划于2015年上市,公司估值为35亿美元。据知情人士透露,SoFi可能在2015年筹集5亿美元。SoFi计划在第二季度秘密提交招股说明书AG真人 ,并计划在2015年下半年上市。

四、 Estimize

Estimize是美国的开放式金融预测平台,由对冲基金分析师Red Logan于2011年建立。当时美国信贷官网,Red Rogan的理念是建立一个开放透明的财务预测平台。其成立的初衷是Red Rogan观察到非结构化投资信息带来的不便,并估计了用户生成的结构化内容。由于对上市公司股票价格影响最大的因素是每股收益(EPS)和收入(收入),因此Estimize网站提出了一种众包模型来预测下一季度上市公司的EPS和收入数据。

该平台的独特之处在于,无论是机构分析师还是独立研究人员,甚至是学生,他们都可以在Estimize上分享其对上市公司的分析报告,并预测上市公司的未来收益和每股收益。 。因此,数据是Estimize的财富。

当前在Estimize平台上有成千上万的此类“分析师”,并且一些用户免费为平台提供了预测结果。该平台还将出售原始数据并提供付费的API,其他对冲基金和投资机构可以每月支付3000-15000美元来访问它。 Estimize将邀请参与预测的用户形成“陪审团”,然后根据过去的预测表现和特定身份(例如专业人员/非专业人员)为不同用户赋予不同的信任权。最后,每只股票均由综合股组成。评审团将在评估后提供预测数据。

当前,在Estimize平台上财务预测的准确性已被业界广泛认可。该网站声称,在6 9. 5%的情况下,其众包形成的预测值比华尔街专业人士更为准确,参与预测的成员越多,“陪审团”的效果就越好。 Estimize预测的结果主要被《福布斯》,《巴伦周刊》,《华尔街日报》,CNN,《投资者商业日报》等金融媒体引用。如今,Estimize的数据还提供给一些主要的金融研究平台,例如彭博社。

五、薄荷

Mint是由美国和加拿大企业家Aaron Patzer创建的免费在线个人财务管理服务网站。 Mint允许用户管理银行,信用卡,投资,贷款交易和余额。用户还可以设置预算和目标,以方便财务管理。造币厂与16,000多家美国金融机构建立了联系。 Mint已从DAG Ventures和Shasta Ventures筹集了超过3100万美元的风险投资。 Mint的第一轮资金来自天使投资人,包括Google的董事兼天使投资人Ram Shriram。

Mint具有许多创新功能:首先,它可以授权将用户的多个帐户信息(例如支票,储蓄,投资,退休金等)连接到Mint帐户,并自动更新用户的财务信息。其次,它可以自动将各种收支信息分类为不同的类别(例如餐饮,娱乐,购物等)。结合这两个功能,用户相当于拥有一个个人金融中心,并且可以一目了然地查看其财务状况和每日收支状况。更重要的是,Mint可以使用数据统计功能来帮助用户分析各种支出的比例,并制定个性化的省钱计划和财务管理计划。通过为用户提供每月收支,预算和现金流量的统计管理功能,它可以帮助用户分析每月在食品,娱乐和购物上的支出比例,从而使用户可以制定更有针对性的“节流”计划并进行横向比较与具有相同性质的其他用户。

贴心的功能美国信贷官网,简单易用的操作以及免费的策略(其收入主要来自向用户推荐“帮助您省钱”的金融产品的佣金),这使得Mint网站非常受欢迎。成立后的两年中,它获得了三轮融资,并最终被Intuit以1. 7亿美元的价格收购。目前,它是美国著名的免费个人理财网站。

六、主题

Motif Investing是一家投资组合服务提供商,致力于投资组合和社会股票挑选投资,使用户无需关注基金即可拥有主题组合。 Motif就像Facebook +在线经纪eTrade +个人理财平台的结合。 Motif Investing的投资组合称为Motif。主题包含一组具有相似主题或概念的多种证券(包括股票,证券等,最多30种),例如云计算,移动互联网和3D打印。用户可以从平台上选择现有的Motif,以根据自己的投资理念直接使用,或修改(包括调整股票/基金组成和所占比例)以使用,或创建自己的全新Motif。

该平台的新颖性是:(1)提供了功能强大的自助投资组合设计工具,用户可以轻松直观地修改,创建和评估Motif,并且只需几分钟即可拥有个性化的投资组合;(2)引入了一种社交机制,用户可以与朋友或选定的圈子共享他们的Motif,并且每个人都可以一起讨论和优化Motif。Motif的特点是它专注于投资组合,而不是关注单个股票的讨论。可以直接购买并持有整个现有Motif,或者调整每只股票的投资比例,或者建立新的Motif。

Motif投资的本质是使用先进的技术和社交机制来帮助每个用户成为自己的基金经理。它的计费策略也非常独特,无论用户在某个Motif中的总体投资是多少(最低不低于250美元),以及Motif是由平台提供还是由用户定制,用户购买还是购买。每次使用Motif时都会卖出股票。 /基金投资组合,该平台将收取9. 95美元。如果仅交易一种证券,则每次收费4. 95美元。 Motif的有趣之处在于其社交网络是类似于Facebook的双向网络。您必须发送一个朋友申请,以查看您的朋友关于不同股票或投资组合的讨论。投资者还可以将自己的投资组合分享到特定圈子。

2013年4月,Motif Investing获得了2500万美元的C轮融资。截止到那时,用户已经创建了7,500个主题。 2015年1月,由中国人人网牵头的母题投资,总投资4000万美元。人人网总裁陈义洲和高盛投资银行前副董事长卡尔·斯特恩都加入了公司董事会。 Motif将利用这笔资金继续向海外扩张。

七、 SigFig

SigFig是美国的个人互联网财富管理平台,于2012年5月1日启动。SigFig的主要功能是自动投资和帐户重组,可以根据用户要求随时为用户自动买卖ETF。市场情况。他们专注于用户投资行为,帮助集成和管理所有客户自己的投资账户和养老金账户,并提供图表来帮助用户评估风险和收益。与传统经纪公司相比,它们收取的费用非常低。他们可以每月10美元的价格为客户量身定制投资计划,根据自己的年龄,收入,存款和风险承受程度进行管理和投资,并每周自动诊断用户投资组合(如果发现当前的投资回报不佳),它将及时推荐更好的投资选择。用户还可以选择是管理全部还是部分个人帐户。

与Mint(后者专注于日常财务管理)不同,SigFig更加关注用户投资行为。同样,它可以自动同步散布在各个投资帐户上的用户数据,并将其显示在网站上。通过分析这些投资数据,SigFig将每周自动诊断用户的投资组合,并提供个性化建议,以帮助用户节省成本和增加收入。例如:查找低收益投资,查找和减少隐藏的经纪费用,检查财务顾问是否向您收取了过多费用,推荐具有较高回报的股票/基金等。此外,SigFig还提供了简单易读的图表来帮助您用户评估风险并比较收益。

SigFig网站的工作是普通投资顾问的工作,但它完全依赖于算法,并且对于个人用户完全免费。它的收入主要来自授权金融媒体使用其投资工具以及经纪人或投资顾问的推荐费。 2013年7月上旬,SigFig获得了1500万美元的B轮融资ag百家乐 ,其平台上的用户资产达到750亿美元。

八、房地产大亨

Realty Mogul的房地产众筹分为两类:第一,房地产股权众筹。第二,房地产贷款众筹。简而言之,房地产股权众筹就是让投资者根据其投资额占用相应众筹房地产的份额,每月收取租金,最后出售该房地产,投资者根据其份额获得收益。简而言之,房地产贷款众筹是为了让投资者筹集资金借给借款人,但这笔贷款是由房地产担保的。投资者只需在Realty Mogul众筹平台上注册一个帐户,然后就可以浏览所有投资机会,包括股权众筹和贷款众筹。但是,由于美国证券监督管理委员会的要求,房地产众筹的投资者必须是经证券监督管理委员会认可的合格投资者。合格投资者的要求是:(1)年收入超过200,000美元的单身人士,而年收入超过300,000美元的夫妇。(2)如果不满足条件1,则该人必须具备净资产超过一百万(不包括第一,房屋的市场价值)。

Realty Mogul的众筹平台可以由所有人注册,但是在投资时,Realty Mogul要求投资者填写身份证明并授予Realty Mogul审查个人资产的权利。投资者只有在通过Realty Mogul的审核后才能继续投资。

房地产大亨获利方法

Realty Mogul房地产股权众筹的利润模型是向投资者成立的有限合伙公司收取管理费。以上述购物中心项目为例。 Realty Mogul每年收取有限合伙公司总收入的2%(包括股权出售后的收入)作为管理费。

Realty Mogul房地产贷款众筹的利润模型是收取借款人的手续费,具体利率未披露。如果在期票到期后Realty Mogul收到借款人的资金,则所有资金(包括房地产销售资金)都是Realty Mogul的利润。这是一个霸王条款,但Realty Mogul的投资合同中确实存在。

九、房地产份额

Realty Shares比Realty Mogul的房地产众筹公司晚三个月成立。 Realty Shares在初期仅进行房地产贷款众筹,而贷款众筹的结构与Realty Mogul完全不同。目前,Realty Shares也已开始房地产股权众筹,其业务流程类似于Realty Mogul。

不动产股份房地产股权众筹的利润模型是收取管理费。房地产股份公司每年收取有限合伙公司1%的年收入(包括股权出售后的收入)作为管理费。 Realty Shares房地产贷款众筹的利润模型是收取借款人的手续费,具体的手续费与房地产有关。但是,不动产股份公司没有透露具体的手续费率。

十、资金

Fundrise是由投资的美国房地产众筹公司。与上述两个房地产众筹平台不同,Fundrise具有四个众筹产品:(1)房地产夹层债务众筹;(2)房地产优先股众筹;(3)房地产优先债众筹;(4)房地产普通股众筹,而Fundrise也在为在建房地产进行债权人众筹,所有Fundrise众筹产品都是通过成立有限合伙公司来经营的。

Fundrise的利润模型与上述两个平台相似,向房地产开发商收取手续费,并宣布了具体费率。同时,向投资者0.收取3%的管理费。如果是贷款众筹项目,则开发商无法在本票到期之前偿还,或者Fundrise在本票到期之前未处置该物业。期票到期后,如果开发商偿还财产或Fundrise处置该财产,则这些收益将属于Fundrise。

老王
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